【第1回】クレジットスコアとは？仕組みやスコアアップの具体策について解説｜アメリカ駐在クレカ戦略

はじめに：クレジットスコアって何？

アメリカでは、クレジットスコアは「お金の信用度」を数値化したもの。

スコアは通常 300〜850点の範囲で表示され、高いほど信用力があると判断されます。

アメリカでクレジットカードを申請すると、このスコアが参照されて審査結果に影響します。

アメリカでクレジットカードを申請するには670が最初の目安です。

駐在員は基本的にクレジットスコア0からのスタートです、670を最初の目標としましょう。

影響する場面：

• クレジットカードの審査
• アパート契約
• 自動車・住宅ローンの金利

クレジットスコアはどうやって決まるの？

アメリカでは、以下の3つの信用情報機関（Credit Bureaus）が個人の信用情報を収集・管理しています：

これらの機関が、あなたの支払い履歴や借入状況などをもとに、それぞれFICOスコアやVantageScoreといった数値を算出します。

それがあなたの信用を示すスコアになります。

3つもスコアがあるけど、どれが大事なの？

クレジットカードを申請すると、クレジットカード発行会社はそれぞれの会社、地域によって異なりますが、上述のどこか（または複数）から申請者のクレジットスコアを参照し、審査に活用します。

つまり、どのカードをどの地域で発行するかによって、どのスコアを参照されるのかは決まりますが、基本的にはクレジットカード発行会社が決めることになります。

スコアの目安と評価基準

アメリカでクレジットカードを申請するには670が最初の目安です。

カードには難易度があり、申請するにはスコアが720以上はあったほうがよいケースもあります。

駐在者が直面する「クレヒス0」の壁とは

アメリカでは信用履歴がないとカード審査が通りにくく、生活にも支障が出ます。駐在者は以下のような課題に直面します：

• SSN取得直後で履歴がゼロ（スコアはSSNに紐づきます）
• 日本の信用情報が引き継がれない（スコア0からの出発です）
• 家族カードや会社カードではスコアが育たない
• スコアがないとカードが申請できない、でもカードがないとスコアが育たない！？

補足：信用履歴ゼロでも発行可能なカードは限られており、戦略的な選択が必要です。

スコアの計算要素（FICOスコア）

スコアはクレカを使うことで育ちます、重要なのは、
とにかく毎月の支払いをきちんと行い、利用率を低く抑えることが最速でスコアを上げる方法。

【重要】どうすればスコアはあがるの？

• 基本的にクレジットカードを使用して、返済していくことでスコアがつきます。
  
  支払いを初めて、私の場合は３～４ヶ月くらいたって、TransUnionとEQUIFAXのVantageScoreがつきました。
  
  ここに記載している事項を守っていれば、その時点でスコアは720程度まで上がります。
  
  多少差はあれど、一声、6か月たてばスコアが安定して700は超えてくると思います。
  
• 支払いは必ず期日までに（遅延なく返済できるかをみられる）
  
  信用情報機関は、あなたのクレカの締め日（Statement closing date）時点の、未支払い残高（Balance）の額を参照します。
  
  つまり、このタイミングでの残高を低く抑えることがコツです。
  
• 利用率は30%以下に抑える
  
  例えばカードの限度額が$1,000なら$300以下、お金を借りすぎない程度の生活レベルかをみられる。
  
  複数カードを所持する場合、これは各カードごとに30％が好ましい。
  
  筆者推奨は10%以下です、基本的に残高が増えたらこまめに支払いをして、常に10%以下をキープするとスコアの伸びがよいです。
  
  大事なのは、クレカの締め日（Statement closing date）に0%にしないこと。
  
  クレジットカードを使っていないとみなされてしまうので、最低でも数％は残高を残しておきましょう。
  
• 古いカードは解約せず保持する（カードの保有期間の長さがみられる。）
  
  最も保有期間が長いカードの情報と、全カードの平均保有期間が参照されます。
  
  １年以上保有しているカードがあると審査に有利です。
  
• 短期間に複数のカード申請は避ける（複数申請はお金に困っているとみられる可能性もある。）
  
  基本的には3ヶ月に１回という申請サイクルがおすすめです。
  
  なぜなら、新規にクレカを申請した場合、クレジット会社は信用情報機関に、申請者が直近は3ヶ月で何回クレカを申請したか？という回数を参照しに行きます。
  
  つまり3ヶ月たてば、直近の申請状況は0とみなされるので、基本的には3ヶ月に1回というサイクルが推奨されるのです。
  
• ローンや家賃支払いも信用履歴に加算される
  
  ローンは、あまり駐在員には関係ないかもしれませんが、クレカ以外の返済によってもスコアは構築されます。

日米のクレカ支払い方法の違い

日本では「一括払い」が当たり前。でも、アメリカでは「Minimum Payment（最低支払額）」という概念があり、支払い方法そのものが根本的に違うので注意が必要。

日本のクレジットカード支払い：自動引き落とし型

日本では、クレジットカードの支払いは以下のような選択肢があります：

• 一括払い（最も一般的）
• 分割払い
• リボルビング払い（毎月一定額を支払う方式）
• ボーナス払い（夏・冬のボーナス月にまとめて支払う）

そして、支払いは登録した銀行口座から自動引き落としされます。

利用者は「支払う」という意識が薄く、請求書を見て残高を確認するだけで済むことが多いです。

アメリカのクレジットカード支払い：自己管理型

一方、アメリカでは支払い方法が根本的に違います：

• 毎月「Minimum Payment（最低支払額）」と「Payment Due（支払期限）」が通知される
• 利用者が自分で支払額を決めて送金する（最低額以上ならOK）
• 支払い方法はオンライン送金、銀行振替、小切手など多様
• 自動引き落としは設定しない限り行われない

つまり、アメリカでは「借金をどう返すか」を毎月自分で決める必要があります。

資金に余裕があれば全額返済、厳しければ最低額だけ支払う…という選択が可能です。

利息と信用スコアへの影響

アメリカでは、毎月の支払い履歴が信用スコアに直結します。

最低額だけ払っていると「借金を返す能力が低い」と判断され、ローンや住宅購入に不利になることも。

❌ スコアを下げるNG行動

• 支払いの遅延（数日でも影響あり）
• 限度額ギリギリまで使う
• 頻繁なクレジット申請
• 古いカードの解約

スコアの確認方法（無料）

筆者はCredit KarmaとExperianの２つを使用しています。

Experianは更新が早いのですが、無料だとExperianのFICO SCOREしかみれません。

Credit Karmaは、TransUnion、EQUIFAXの二つを無料で確認できるので、この２つで3大信用機関の算出するスコアを確認できます。

• Credit Karma：TransUnionとEquifaxのスコアを無料確認
• Experian：3大信用機関の1つ。公式サイトで確認可能
• Credit Sesame：監視・アラート機能も便利
• American Express：会員向けにFICOスコアを無料表示

まとめ：クレジットスコアは「育てるもの」

アメリカ生活では、クレジットスコアは信用の履歴であり、資産形成の土台です。

焦らず、コツコツと積み上げることで、生活の選択肢が広がります。

次回は、クレジットヒストリー（クレヒス）がゼロでも作れる、駐在員向けのクレジットカード選びについて詳しく解説します。

「渡米したばかりで信用履歴がない」「SSNがまだない」「審査に通るか不安…」という方でも安心して始められるよう、実際に筆者が発行したANA CARD U.S.A.の体験談をもとに、申請のコツや注意点をわかりやすく紹介します。

さらに、家族カードの落とし穴や、ジョイントカードという裏技的な選択肢まで、駐在生活を有利に進めるための戦略もお届けします。

アルマジロ夫婦

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